Навигация: Главная Новости недвижимости Страхование имущества в 2015 году может подешеветь

Страхование имущества в 2015 году может подешеветь

Страхование имущества в 2015 году может подешеветь
Чем запомнился 2014 год рынку страхования имущества и чего ему ожидать в следующем году, рассказывает Виталий Лебедовский, партнер страхового брокера BritMark. Мы знаем, что 2014 год стал для нашей страны годом потрясений, которые не лучшим образом отразились на рынке страхования, особенно в банковском сегменте. Это касается всех видов страхования от имущества предприятий до автотранспорта.

Во-первых, по понятным причинам, очень значительный удар по портфелю получили страховщики с крупными клиентами в восточном регионе и в Крыму. Прошлогодние договоры страхования имущества предприятий не обновляются. Более того, приносят ежедневные убытки. Дискуссию на тему, считать их страховыми или нет, оставим на другое время. Факт остается фактом — новые премии не поступают, а вот заявления о взрывах и пожарах приходят каждый день.

Во-вторых, общее ухудшение экономической ситуации в стране привело к тому, что иностранные инвесторы засомневались в перспективности развития своего бизнеса в Украине. Несколько новых сделок по приобретению крупных игроков как страхового, так и банковского секторов не состоялись. А ряд действующих банков и страховщиков всерьез задумались над тем, чтобы покинуть страну. Заметьте, я имею в виду именно «покинуть», т.е. уйти цивилизованно и по-европейски. Я уже молчу про компании, финансовое состояние которых и раньше оставляло желать лучшего. В ближайшее время они могут просто не открыть утром двери своих офисов.

На фоне значительных потрясений рынка наблюдается две ключевые тенденции банковского страхования имущества предприятий.

Как известно, все финучреждения, за исключением двух международных структур, ЕБРР и IFC, берут комиссию с договоров страхования имущества. Этот принцип проявился в Украине в 2008 году и окончательно утвердился к 2011-му, когда комиссия от страхового платежа стала обязательным атрибутом любого коммерческого банка.

В 2014 году банки активно повышали процент этой комиссии. Кто раньше довольствовался 20%, теперь получает 25%, а иногда и 30%. К сожалению, как бы мы ни обманывали себя, что это внутренние отношения банка и страховой компании и пусть они сами разбираются, увы, это не так.

Страховой платеж, который клиент платит страховщику, не является прямым заработком компании. Львиную долю этой суммы страховая компания перечисляет своему перестраховочному партнеру на Западе. Это минимальная цена риска, ниже которого страховщик не может опустить цены. Поэтому когда требуется «найти» еще дополнительные 5% для комиссии банка, возникает вопрос: «Откуда их взять?». Единственно правильный ответ Ч за счет тарифа.

Это значит, что «комиссия банка» платится страховщиком из кармана клиента. И за последний год такая нагрузка увеличилась еще больше.

Вторая тенденция носит положительный характер. В 2014 году очень сильно расширились списки аккредитаций некоторых банков. Раньше клиент мог получить список аккредитованных страховщиков и не найти партнера, с которым захотелось бы сотрудничать. А на сегодняшний день практически у всех банков в перечне аккредитаций присутствуют надежные в репутационном плане бренды. Нет, синдром «кэптивного страховщика», когда банк навязывает единственную страховую, которая принадлежит самому банку, еще до сих пор паразитирует на рынке услуг. Но его влияние гораздо меньше, чем было раньше.

Что касается наступающего 2015 года, то я полагаю, что все тенденции текущего года сохранятся, а их противоречивый характер станет ощущаться гораздо острее.

Во-первых, нужно понимать, что страхование корпоративной недвижимости Ч парадоксальный продукт с точки зрения ценообразования. В то время как все товары и услуги на рынке стремительно дорожают, страховка имеет обратную склонность к удешевлению. Несомненно, на ряд страховых продуктов данное правило не распространяется. Медицинское страхование дорожает. Платежи по КАСКО также становятся значительнее. Ведь на эти направления страхования сильно влияют колебания валют и общеэкономические факторы.

А вот в имущественном страховании гиперактивная конкуренция на сужающемся портфеле клиентов приводит к тому, что страховые тарифы в целом снижаются.

Любое падение доходов на рынке страховых услуг приводит к обострению финансовых проблем у наиболее слабых участников этого рынка. В результате чего половина из них будет вынуждена выйти из игры, а вторая половина будет держаться на плаву, все более и более понижая свои тарифы. Как вы понимаете, и то, и другое не слишком позитивно повлияет на имидж страхового рынка в целом.

Второй немаловажный момент Ч это санкции. Пусть среднестатистический обыватель в повседневной жизни не видит их непосредственного эффекта, но финансисты знают, куда смотреть. Например, в 2014 году многие страховые компании с европейскими корнями, а то и просто с серьезным европейским перестрахованием, начали выводить свои депозиты из банковских учреждений с российским капиталом. И не всегда подобный поступок связан с неким глобальным политическим давлением. Возможно иностранные инвесторы и партнеры не чувствуют достаточной уверенности в том, что их деньги достаточно защищены, когда они лежат на счетах российских банков.

Впрочем, неважно, каковы изначальные мотивы Ч политические, экономические или психологические. Факт остается фактом. Страховщики забирают свои депозиты, а банки, соответственно, лишают таких страховщиков аккредитации.

В ближайшем будущем это может привести к тому, что значительную долю портфеля крупных российских банков переберут на себя страховые компании украинской формы собственности с незначительными европейскими связями. Это не совсем хорошо с точки зрения надежности страховой защиты для конечного потребителя.

Итого, если рассматривать оба фактора суммарно, можно предположить, что в следующем году страховой рынок может переживать очень интересные времена.

Нельзя утверждать, что для украинских собственников залогового имущества страхование стало дороже или хуже. Да, в целом потрясения на рынке имеют негативный характер. Но любые перемены разрушают привычные, устоявшиеся шаблоны. При правильном подходе всегда можно найти возможность либо сэкономить, либо улучшить качество страховой защиты в зависимости от индивидуальных предпочтений. А иногда и то, и другое.

Как выбрать страховую компанию в Украине

Ищете надежную страховую компанию? Вам придется сделать непростой выбор. Ведь покупая страховку, Вы, по сути, платите за то, как будет вести себя страховая компания в случае наступления страхового случая. Поэтому, на этапе выбора страховщика, Ваша задача – получить максимум полезной информации, которая позволит сделать вывод о том, сколько придется приложить усилий для получения надлежащей Вам выплаты.

По каким параметрам оценивать страховую компанию?

Какой должна быть Ваша страховая компания? Надежной, стабильной, честно выполнять свои обязательства, удобной для работы и лояльной по отношению к клиентам. Как узнать, что все это присуще Вашейстраховой компании?

Оцените опыт работы на рынке и темпы развития компании (хотя бы за последние 2 года). Информацию легко найти в Интернете, на любом ресурсе посвященном страхованию. Постоянный прирост клиентов и объема платежей, при адекватном росте объема выплат, свидетельствует о порядочности данной компании. Хорошо, если у страховщика есть поддержка крупного иностранного инвестора. В таком случае стабильность страховой компании будет подкреплена возможностями материнской компании.

Оценить профессиональный уровень персонала Вы сможете, позвонив в страховую компанию или посетив ее офис. Обратите внимание на то, насколько свободно специалист использует профессиональную терминологию, может объяснить Вам значения терминов простыми словами, насколько хорошо он ориентируется в тонкостях страхового продукта.

Что касается наличия подразделений компании, то лучше, если СК представлена во всех регионах Украины. Согласитесь, что развивать региональную сеть будет только та страховая компания Украины, которая планирует работать на рынке долго. К тому же это является проявлением заботы о своих клиентах: у них должна быть возможность посетить офис страховщика, независимо от того, это житель столицы, мегаполиса или небольшого районного центра.

Что касается скорости и сложности процесса выплаты возмещения, то оценивать его только по словам менеджера по продажам не стоит. Ищите письменное подтверждение его слов. Перечень необходимых документов, процедура урегулирования страхового случая и сроки выплаты возмещения должны быть указаны в договоре страхования.

Наличие сервисной службы и горячей телефонной линии поддержки клиентов также стоит записать в обязательные требования. Страховой случай может произойти в любом месте и в любое время. Хорошо, если при этом все, что Вам необходимо знать или иметь при себе – один телефонный номер.

Важным фактором является цена страховых услуг. Искать дешевое предложение на рынке – не лучший выход. Сравните цены на страховые услуги в нескольких компаний. Те, которые будут существенно ниже среднерыночных, должны вызывать у Вас сомнение. Вы рискуете столкнуться с большим количеством оговорок и ограничений в договоре, или с невыполнением своих обязанностей по страховому случаю.

Обратите внимание на открытость компании в предоставлении информации о себе, о своем финансовом состоянии. Все это может говорить о надежности или подозрительности страховой компании.

Какова специфика выбора страховой компании, если имущество приобретается в кредит?

Если страховать имущество Вы будете по требованию банка, перечень страховых компаний Украины, из которых Вы сможете выбирать, значительно уменьшится. Банк-кредитор вправе предложить Вам только тех страховщиков, которые у него аккредитованы.

В то же время, данный список должен быть уменьшен до одного единственного варианта. Соглашаться с отсутствием альтернативы Вы можете только в случае, если условия при «покупке + кредитовании + страховании» обусловлены общей рекламной акцией трех компаний и изложены на бумаге. В других случаях соглашаться на единый вариант Вы не обязаны.

Как оценить финансовые показатели страховой коспании?

Оценить стабильность и надежность страховой компании исходя из финансовых показателей ее деятельности — задача сложная. Да и получить доступ к отчетности страховщика и подробно его проанализировать Вы далеко не всегда сможете. Оценкой финансовой стабильности занимается контролирующий госорган финансового рынка – Госфинуслуг (Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг).

Сделать необходимые выводы самостоятельно Вы сможете, рассмотрев общедоступные финансовые данные — их все страховщики регулярно обнародуют в прессе и сети Интернет.

Пожалуй, первый показатель, который будет Вас интересовать – это уровень выплат. Данный коэффициент характеризует соотношение выплаченных компанией средств и платежей, полученных от клиентов. Определить уровень выплат вы сможете, поделив объем выплат на объем платежей и умножив результат на 100%. Оптимальный уровень выплат для украинской страховой компании должен находиться в пределах от 10 до 50%. Все цифры ниже 10% могут свидетельствовать о завышенных тарифах или нелояльну выплатном политику. Если же уровень выплат выше 50%, это может «говорить» о несбалансированности страхового портфеля, может негативно влиять на способность компании выполнять свои обязанности в дальнейшем.

С какими документами необходимо ознакомиться?

Намереваясь приобрести страховку, внимательно ознакомьтесь с договором страхования — жалеть на это не стоит. Договор страхования – документ большой. Но, чем проще и понятнее он составлен, тем больше шансов избежать разночтений и недоразумений в дальнейшем.

Свои права и обязанности необходимо прочитать не только в договоре страхования. Существует еще и документ, на основе которого СК составляет договор страхования, – это Правила страхования. Правила регистрируются в Госфинуслуг в момент выдачи лицензии и должны быть доступны клиенту в любой момент, как на этапе заключения сделки, так и в период действия договора или урегулирования страхового случая.

Если договор страхования расширяет условия, приведенные в правила, договор будет иметь прерогативу, поскольку правила содержат общие принципы для страхования.

Как определить политику страховых компаний в вопросах выплаты страховых возмещений?

Если Вы намерены определить принципы компании в урегулировании страховых случаев, в первую очередь изучайте то, что прописано в договоре страхования. Если речь идет, например о страховании от несчастного случая или о страховании путешествующих, обратите внимание на лимиты покрытия, список исключений из страховых случаев, порядок компенсации самостоятельно понесенных затрат, сроки уведомления СК и перечень необходимых документов.

Если планируете страховать имущество, Вам важно будет понять: какими должны быть Ваши действия при наступлении страхового случая, какой пакет документов необходимо предоставить, каким образом определяется размер ущерба (на основе собственного расчета СК, по смете ремонтного предприятия или по заключению эксперта), в каких случаях СК имеет право отказать в выплате, порядок и сроки выплаты возмещения.

Наибольшее доверие будут заслуживать отзывы и мнения Ваших знакомых-клиентов данной СК. Если же таковых нет, отзывы Вы сможете найти и в сети Интернет. Только, читая эти отзывы, помните, что рассматриваете субъективную точку зрения одной из сторон.

Выбирая, не жалейте времени на изучение информации и чтение документов, тогда Вы выберете надежную и лояльную страховую компанию, на которую действительно сможете положиться.

 
Новости
Родственник нардепа незаконно приобрел землю стоимостью 68 млн грн
Обуховская районная государственная администрация в 2009 году, за счет земель водного фонда, передала в собственность трем
В Оболонском районе возле залива «Верблюд» создадут зону отдыха
В Оболонском районе Киева возле залива «Верблюд» создадут рекреационную зону отдыха. Обустройство территории взяли на
В Бразилии появился кубический дом
Сооружение носит романтичное название casa solar da serra. Проект идеально вписался в окружающее пространство. Два зайца одним


Московские власти начинают борьбу с долгостроями
В 2010 году в Москве, по данным Росстата, введено 1,77 млн кв. метров жилья, что на 34% меньше, чем в 2009 году. В связи с этими
Ипотека-2011: игра на понижение ставок
После провала в 2009 году рынок показывает отличные темпы роста. По некоторым ипотечным программам можно отметить
Почему банки отказывают в кредитах и как этого избежать?
Даже если вы по всем параметрам выглядите в глазах банка надежным заемщиком, отказ в выдаче кредита не исключается Высокая


Последние материалы
Популярные статьи
 
2011 - 2016 ipotekacongress.ru